這波重疾險也跑不了
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編輯 : 禮儀知識
發(fā)布 : 03-28
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1大家好，我系浪浪。最近監(jiān)管放出的一系列信號，想必大家都知道了。還不知道的要罰站了，中國保險史到目前為止，一共也就三個買入節(jié)點。第一個是90年代的預定利率8-10%，下調(diào)到了2.5%；第二個是19年的年金利率4.025%，下調(diào)到了3.5%；而這波利率3.5%大概率下調(diào)到3%，就是第三個節(jié)點。買保險如果不看節(jié)點，多少是有點綠了。在上篇文章里，我詳細地講過了 “”。最直接的就是，原本你能買到接近3.5%復利的產(chǎn)品，之后就只能買到3%了。而除了對儲蓄險有影響之外，只要一執(zhí)行，對其他長期型的人身保險一樣有影響。包括說長期的重疾險、定期壽險等等。有啥影響呢？最直接的就是，重疾險、定期壽險，要變貴了。為什么會變貴呢？首先呢，目前吹風的說法，是說已經(jīng)“對下調(diào)評估利率達成共識”。而按照規(guī)定，預定利率的上限不能超過評估利率，也就說這兩者是掛鉤的關(guān)系。評估利率下調(diào)，預定利率也要跟著下調(diào)。那么預定利率一旦下調(diào)，就會影響到保險產(chǎn)品的定價。影響保險產(chǎn)品定價的，一共有三個要素：分別是預定利率、預定發(fā)生率和預定費用率。預定發(fā)生率，你可以理解為，保險的風險發(fā)生率，也就是賠付率。預定費用率，簡單來說，就是保險的一系列成本，包括人力、營銷費用等。而預定利率，就比較復雜了。實際上，它是保險產(chǎn)品在設(shè)計時，考慮到的給客戶的利率回報。啊？重疾險也要考慮回報率？2嘿嘿，我打個比方。你現(xiàn)在買了一份長期重疾險，把保費交給了保險公司，但是你不會馬上理賠對不對。那么在你沒拿到理賠款的這些時間，保險公司就可以借用你的保費去做投資。對你來說，就損失了拿這部分保費去做投資的機會成本。而出于這個原因，保險公司在給產(chǎn)品定價的時候，會考慮給客戶一些利率回報。這個利率就是預定利率。預定利率的好處直接體現(xiàn)在保費上，預定利率越高，則保費越便宜。預定利率越低，則保費越貴。目前銀保監(jiān)會規(guī)定的人身保險預定利率，最高為3.5%。現(xiàn)在主流的產(chǎn)品，包括【】、【】這些重疾險的卷王，都是按這個利率定價的。但如果降低到3%，會有什么影響呢？我給大家舉個例子。在2013年之前，銀保監(jiān)會規(guī)定的最高上限是2.5%。所以在13年之前購買的保險，要明顯比現(xiàn)在貴很多。比如一個30歲的消費者，同樣買10萬保額的重疾險，預定利率2.5%的產(chǎn)品要交2500元，預定利率3.5%的產(chǎn)品只要交1800元。而以這個例子倒推，通過粗略計算來看，預定利率下調(diào)到3%，重疾險的保費大概會上漲12-15%。同樣的，定期壽險也會一并漲價。如果按每年保費5000元，交30年來計算。在利率下調(diào)到3%之后，保費大概會貴500-700元。而且，重疾險大概率會越來越貴，除了預定利率下調(diào)這個因素以外，實際上，當下的重疾發(fā)病率也逐漸在提高。尤其是癌癥，年輕化的趨勢越來越明顯了。我也在里分享過，我這重疾險的平均理賠年齡，在30歲左右。每次想到，我都菊花一緊，于是特意還去做了個胃腸鏡。醫(yī)生夸我很干凈。總之呢，只要利率一下調(diào)，那么基本上你能想到的長期型保險，都會面臨一個 “性價比” 下降的問題。今年啊，不簡單。ps：加葉子微信【yeboo778】，備注 “分享”，通過后發(fā)你一份浪浪保險精華冊+進入每日分享頻道。【1V1保障方案定制直達】
